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近年來(lái)中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定高速發(fā)展，帶動(dòng)了居民財(cái)富的快速增長(zhǎng)，許多居民個(gè)人和家庭可供投資的資金數(shù)量隨之增加，為滿(mǎn)足居民多樣化的理財(cái)需求，各金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新，爭(zhēng)相推出各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，種類(lèi)豐富，數(shù)量繁多。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，科學(xué)合理地挑選符合自己投資收益期望與可承受風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)投資收益的最佳化，對(duì)居民的理財(cái)素質(zhì)提出了更高的要求。然而，與中國(guó)居民理財(cái)需求形成鮮明對(duì)比的是居民理財(cái)知識(shí)及理念的相對(duì)匱乏和缺失，這使得居民在對(duì)理財(cái)?shù)挠^念和操作上產(chǎn)生了許多誤區(qū)，因此，小編覺(jué)得有必先樹(shù)立起正確的理財(cái)觀念，才能為下一步的理財(cái)規(guī)劃打好基礎(chǔ)。

諾貝爾獎(jiǎng)自1901年創(chuàng)立到現(xiàn)在已有100多年，然而3100萬(wàn)的瑞郎竟然一直都沒(méi)用完，這是為什么呢？背后的原因其實(shí)都要?dú)w功于投資理財(cái)。憑借著理財(cái)和投資，這些錢(qián)不僅沒(méi)有花光，還增值了92倍。

所以說(shuō)，理財(cái)專(zhuān)家的出色延續(xù)了諾貝爾的夢(mèng)想。當(dāng)然，他們的出色遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止成就了諾貝爾這么簡(jiǎn)單，現(xiàn)在生活中，小到個(gè)人，大到國(guó)家，其實(shí)或多或少都會(huì)接觸到理財(cái)這個(gè)概念。

對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)，大家普遍都有這樣的理財(cái)觀念，節(jié)儉生財(cái)，沒(méi)有多余的錢(qián)去理財(cái)，有了錢(qián)就存銀行，投資金觸產(chǎn)品可以迅速致富，黃金不會(huì)貶值，要多儲(chǔ)備，這些不忍直視的理財(cái)觀念一直在中國(guó)人心目中根深蒂固。殊不知其實(shí)你在理財(cái)這條路上已經(jīng)越走越遠(yuǎn)了。

對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，需要有個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，畢竟生活有了保障，才能去談夢(mèng)想，去給家人幸福，那么要如何樹(shù)立正確的家庭理財(cái)觀念呢？

安全第一

家庭不是企業(yè)，家庭資產(chǎn)的安全性應(yīng)該放在第一位，盈利性放在第二位。

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

樹(shù)立起風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，如何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)。低風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目有大額銀行長(zhǎng)期協(xié)議存款；國(guó)債；AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券等等，難以產(chǎn)生高回報(bào)；高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目有股票、固定資產(chǎn)投資，有產(chǎn)生高回報(bào)的可能，但也可能導(dǎo)致巨額虧損。

資產(chǎn)盈余

要保證良好的資產(chǎn)流動(dòng)性，保持富余的支付能力，有一定的資產(chǎn)盈余。

保險(xiǎn)保障

保險(xiǎn)是重要的家庭資產(chǎn)保障手段之一，是家庭資產(chǎn)的重要組成部分，保險(xiǎn)體現(xiàn)的并不僅僅是保障，最重要的是對(duì)家人的愛(ài)和責(zé)任。

合理消費(fèi)

不要過(guò)度消費(fèi)，尤其尤其是貸款消費(fèi)，如房貸、汽車(chē)貸款等，貸款是剛性的。盡量減少家庭的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

忌諱借錢(qián)炒股

股票是一種最好的長(zhǎng)期投資工具，是使家庭資產(chǎn)大幅增值的最有效的投資方式，但如果投資操作不當(dāng)，會(huì)導(dǎo)致巨額虧損，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。一定不能用借來(lái)的錢(qián)炒股票。

生活和投資資金分開(kāi)

要將生活保障（現(xiàn)金、債券、住房、汽車(chē)、保險(xiǎn)、教育）與投資增值（股票、實(shí)業(yè)、不動(dòng)產(chǎn)）合理分開(kāi)。投資增值是一種長(zhǎng)期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因?yàn)橥顿Y而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費(fèi)以外的資金，用這樣的閑錢(qián)投資，投資人才能保持一個(gè)良好的心態(tài)。

制定理財(cái)目標(biāo)

一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)目標(biāo)分“長(zhǎng)期理財(cái)”、“中期理財(cái)”和“短期理財(cái)”三種，理財(cái)專(zhuān)家舉例說(shuō)“短期目標(biāo)可能是為一年后購(gòu)房?jī)?chǔ)備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費(fèi)，而長(zhǎng)期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備?！?/p>

自我提升

要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，要能同專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員交流，要有一定的分辨能力，因?yàn)殄X(qián)是你自己的。

選對(duì)代理人

可以委托理財(cái)，但要慎選受托人。

不同階段、不同時(shí)期，理財(cái)目標(biāo)也會(huì)隨之發(fā)生變化，可根據(jù)自身情況而定。有了目標(biāo)后自然而然就會(huì)有相應(yīng)的計(jì)劃去一步步完成，不過(guò)切記給自己制定不切實(shí)際的目標(biāo)，想一口吃成個(gè)胖子是不太可能的。

了解財(cái)務(wù)狀況

首先你需要對(duì)自己的家庭財(cái)政狀況有個(gè)清晰明確的了解，然后結(jié)合家庭成員的收入和開(kāi)支，制定一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃。在分析家庭財(cái)務(wù)狀況時(shí)，需要用到最主要的5個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)。

1、償付比率

計(jì)算公式：償付比率＝凈資產(chǎn)÷總資產(chǎn) 

這個(gè)指標(biāo)反映了個(gè)人的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是否合理，它反映了客戶(hù)綜合還債能力的高低。一般來(lái)說(shuō)，償付比例的變化范圍在0到1之間，該項(xiàng)數(shù)值為0.5較為適宜。

2、負(fù)債比率

計(jì)算公式：負(fù)債比率＝負(fù)債總額÷總資產(chǎn) 

負(fù)債比率是家庭負(fù)債總額與總資產(chǎn)的比值，它是衡量家庭財(cái)務(wù)狀況是否良好的一項(xiàng)重要指標(biāo)。該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)控制在0.5以下，才能預(yù)防因流動(dòng)資產(chǎn)不足而可能出現(xiàn)的財(cái)務(wù)危機(jī)。 

3、流動(dòng)性比率

計(jì)算公式：流動(dòng)性比率＝流動(dòng)性資產(chǎn)÷每月支出 

流動(dòng)性比率反映了客戶(hù)支出能力的強(qiáng)弱。一般來(lái)說(shuō)，家庭流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)滿(mǎn)足3-6個(gè)月的日常開(kāi)支。該數(shù)值不宜過(guò)大，該數(shù)值若過(guò)大，由于流動(dòng)資產(chǎn)的收益一般不高，因此就會(huì)影響到客戶(hù)資產(chǎn)的進(jìn)一步升值能力。 

4、負(fù)債收入比率 

計(jì)算公式：負(fù)債收入比率＝每年償債額÷稅前年收入 

負(fù)債收入比率是指家庭到期需支付的債務(wù)本息與同期收入的比值，它是衡量家庭一定時(shí)期財(cái)務(wù)狀況是否良好的重要指標(biāo)。該項(xiàng)數(shù)值保持在0.5以下比較合適。負(fù)債收入比率過(guò)高，則家庭在進(jìn)行借貸融資時(shí)會(huì)出現(xiàn)一定困難。 

5、投資與凈資產(chǎn)比率 

計(jì)算公式：投資與凈資產(chǎn)比率＝投資資產(chǎn)÷凈資產(chǎn) 

投資與凈資產(chǎn)比率是指家庭投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)的比值，它反映了家庭通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)的能力。該項(xiàng)數(shù)值在0.5左右為宜，在0.5的水平下，即可保持適當(dāng)?shù)耐顿Y收益，又不會(huì)面臨太高的風(fēng)險(xiǎn)。

大家可以根據(jù)上面的五個(gè)指標(biāo)計(jì)算一下自己家的財(cái)務(wù)狀況是否正常，然后再?zèng)Q定制定什么樣的理財(cái)規(guī)劃。

評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受力

“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”，相信這句話大家也沒(méi)少聽(tīng)，其實(shí)投資也是一樣，也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。首先，要在保障家庭日常開(kāi)銷(xiāo)、孩子教育、醫(yī)療休閑等的基礎(chǔ)上再去選擇合理的投資，其次要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行投資。承受能力較強(qiáng)的家庭，可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資；承受能力較弱的家庭，最好選擇比較保守的投資工具。

但一般來(lái)說(shuō)，隨著年齡的增長(zhǎng)，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)會(huì)由年輕時(shí)候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，最后再演變成“資產(chǎn)保值”，所以說(shuō)不同階段，投資者也會(huì)有不同的投資方式。

選擇投資工具

生活中理財(cái)?shù)姆绞接泻芏?，?dāng)然理財(cái)工具也不例外。不同的理財(cái)工具有不同的優(yōu)勢(shì)和弊端，要根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇，同時(shí)前期需要多花些時(shí)間進(jìn)行了解和對(duì)比。

記?。和顿Y就是滾雪球，從小到大是要慢慢累積起來(lái)的，不能著急，一口吃不成胖子。